Kredit za vraćanje kredita

Mnogi građani, koji su bili prinuđeni da uzmu kredite ne pitajući koliko košta, a koje dug kao noćna mora pritiska sve više, slamku spasa traže u jeftinijim pozajmicama – kod druge banke. Zamenom jednog ili više kredita za povoljniji pokušavaju lakše da vrate staro dužničko "breme”.

Novac za refinansiranje vec uzetih pozajmica gradjanima nudi 16 banaka. Koliko realno kostaju nove pozajmice, istrazivala je Politika. Mnogi gradjani, koji su bili prinudjeni da uzmu kredite ne pitajuci koliko kosta, a koje dug kao nocna mora pritiska sve vise, slamku spasa traze u jeftinijim pozajmicama – kod druge banke. Zamenom jednog ili vise kredita za povoljniji pokusavaju lakse da vrate staro duznicko "breme”. Kredit za vracanje kredita Koliko je do sada uzeto "kredita za vracanje kredita"od ukupno odobrenih nije bilo moguce saznati u NBS i Udruzenju banaka, jer o tome ne vode posebnu evidenciju, ali se, sudeci po tvrdnji bankara, njihov broj stalno uvecava. Medjutim, i novi zajmovi za stare kredite su skupi. Banke imaju razlicite uslove koji ne odgovaraju svima podjednako. Mali, gotovinski, takozvani nenamenski krediti imaju najnepovoljnije uslove. Oni spadaju u luksuzne kredite, tako da banke za njih naplacuju najvise kamatne stope, sto, doduse, nije praksa samo kod nas. Refinansiranje se najvise isplati kada rata dodje do guse pa se novim kreditom prolongira na duzi rok da bi moglo da se "dise". Ako je razlika u mesecnoj rati makar i nekoliko evra, prethodno valja dobro videti sve uslove u bankama, koji osim visine kamate podrazumevaju i druge "detalje". Pretvaranjem kratkorocnih pozajmica u dugorocnije, naime, dobija se duzi rok otplate i manje kamatno opterecenje, a time i nagomilane mesecne obaveze. Naravno, ako je duzi rok otplate, kredit ce na kraju skuplje kostati. A ako vec ne mogu unapred da znaju gde da iskoriste mogucnost da refinansiraju skuplji kredit i tako smanje dug, osnovno je kada odu u banku da pitaju – koliko kosta ukupno zaduzivanje. Najvaznije je da u novom, kreditnom ugovoru znaju sta potpisuju. Jer, mnogi nisu znali ni sta su prethodno potpisali dok im nije stigla rata na naplatu ili obavestenje banke da je povecala kamatu, a time i mesecni dug. Buduci duznici moraju uvek da imaju na umu da promenljivu kamatu iz ugovora, ako je banka kasnije poveca, niko ne moze da ospori. Prilikom potpisivanja ugovora za refinansiranje kredita treba obratiti paznju, izmedju ostalog, i na placanje "penala" za raskidanje postojeceg ugovora, odnosno za prevremenu otplatu. Posebno je vazno videti kolika je efektivna kamata jer su u njoj uracunati svi troskovi. Na osnovu te kamate moze se videti – prava cena kredita. Bitno je da je kredit vezan za neku valutu, a ne za poslovnu politiku banke jer to onda znaci da do promene kamatne stope moze doci kad god NBS propise nove uslove ili dodje do neke promene u banci. Za ukupan dug nije mala stavka i koliki su troskovi otvaranja i odrzavanja novog racuna i za razlicite administrativne troskove. Postoje primeri kada kod potrosackih kredita ostali troskovi iznose koliko i sam kredit, pa su neki gradjani shvatili da im se, ipak, ne isplati da podignu novi kredit. Jer, iako naizgled trenutno resavaju problem, cesto se uvlace u novi vrtlog. Najgore je onima koji su podigli nekoliko kredita i koje tesko moze da izvuce bilo koja nova, pa ma koliko bila povoljnija pozajmica.

Koliko je do sada uzeto "kredita za vraćanje kredita"od ukupno odobrenih nije bilo moguće saznati u NBS i Udruženju banaka, jer o tome ne vode posebnu evidenciju, ali se, sudeći po tvrdnji bankara, njihov broj stalno uvećava.

Međutim, i novi zajmovi za stare kredite su skupi. Banke imaju različite uslove koji ne odgovaraju svima podjednako. Mali, gotovinski, takozvani nenamenski krediti imaju najnepovoljnije uslove. Oni spadaju u luksuzne kredite, tako da banke za njih naplaćuju najviše kamatne stope, što, doduše, nije praksa samo kod nas.

Refinansiranje se najviše isplati kada rata dođe do guše pa se novim kreditom prolongira na duži rok da bi moglo da se "diše". Ako je razlika u mesečnoj rati makar i nekoliko evra, prethodno valja dobro videti sve uslove u bankama, koji osim visine kamate podrazumevaju i druge "detalje".

Pretvaranjem kratkoročnih pozajmica u dugoročnije, naime, dobija se duži rok otplate i manje kamatno opterećenje, a time i nagomilane mesečne obaveze. Naravno, ako je duži rok otplate, kredit će na kraju skuplje koštati.

A ako već ne mogu unapred da znaju gde da iskoriste mogućnost da refinansiraju skuplji kredit i tako smanje dug, osnovno je kada odu u banku da pitaju – koliko košta ukupno zaduživanje. Najvažnije je da u novom, kreditnom ugovoru znaju šta potpisuju.

Jer, mnogi nisu znali ni šta su prethodno potpisali dok im nije stigla rata na naplatu ili obaveštenje banke da je povećala kamatu, a time i mesečni dug. Budući dužnici moraju uvek da imaju na umu da promenljivu kamatu iz ugovora, ako je banka kasnije poveća, niko ne može da ospori.

Prilikom potpisivanja ugovora za refinansiranje kredita treba obratiti pažnju, između ostalog, i na plaćanje "penala" za raskidanje postojećeg ugovora, odnosno za prevremenu otplatu. Posebno je važno videti kolika je efektivna kamata jer su u njoj uračunati svi troškovi. Na osnovu te kamate može se videti – prava cena kredita.

Bitno je da je kredit vezan za neku valutu, a ne za poslovnu politiku banke jer to onda znači da do promene kamatne stope može doći kad god NBS propiše nove uslove ili dođe do neke promene u banci.

Za ukupan dug nije mala stavka i koliki su troškovi otvaranja i održavanja novog računa i za različite administrativne troškove. Postoje primeri kada kod potrošačkih kredita ostali troškovi iznose koliko i sam kredit, pa su neki građani shvatili da im se, ipak, ne isplati da podignu novi kredit.

Jer, iako naizgled trenutno rešavaju problem, često se uvlače u novi vrtlog. Najgore je onima koji su podigli nekoliko kredita i koje teško može da izvuče bilo koja nova, pa ma koliko bila povoljnija pozajmica.